Nuevas Regulaciones Intentan Estabilizar el Mercado en Medio de Desastres Climáticos
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Los incendios forestales que asolan el sur de California están poniendo a prueba las recientes regulaciones diseñadas para fortalecer el tambaleante mercado de seguros para propietarios de viviendas en el estado. Estas reglas, finalizadas por el comisionado de seguros en diciembre y que entran en vigor este mes, buscan atraer a las aseguradoras de regreso al estado permitiéndoles considerar los riesgos del cambio climático al establecer las tarifas.
Además, con el tiempo, las aseguradoras deberán aumentar sus ofertas de cobertura en áreas de alto riesgo. Estas modificaciones intentan alinear las regulaciones de seguros de California con las de otros estados y frenar una crisis que se ha profundizado a medida que el cambio climático incrementa la frecuencia e intensidad de los incendios forestales y otros desastres naturales.
Incendios Sin Precedentes en el Sur de California
Actualmente, cinco incendios forestales han arrasado más de 29,000 acres en Los Ángeles y sus alrededores, regiones afectadas por una sequía que ha durado meses. Cerca de 180,000 personas siguen bajo órdenes de evacuación, y estos incendios ya se clasifican como los más destructivos en la historia de la ciudad.
«No tiene precedentes y es increíble la cantidad de incendios que tenemos en este momento», declaró Karl Susman, presidente de Susman Insurance Services. «Literalmente hay incendios en casi todos los rincones del sur de California».
Estos incendios ilustran claramente por qué las aseguradoras han estado abandonando el estado en los últimos años. Aunque enero no es típicamente temporada de incendios forestales en California, un clima más seco ha extendido los riesgos a los meses más fríos. Los incendios han devastado vecindarios adinerados de Los Ángeles, incluyendo Pacific Palisades, donde el precio medio de una vivienda es de $3.5 millones. Las aseguradoras probablemente tendrán que asumir una gran parte de las pérdidas.
Éxodo de Aseguradoras y Esfuerzos por Atraerlas de Regreso
Frente a pérdidas crecientes por el pago de reclamaciones en California, gigantes de los seguros como Allstate, State Farm y Farmers han abandonado el estado o limitado las nuevas pólizas que emiten. Este éxodo ha dejado a millones de residentes buscando cobertura en un mercado cada vez más reducido.
Las nuevas regulaciones, que entran en vigor este mes, permiten a las aseguradoras considerar los riesgos asociados al cambio climático al establecer sus tarifas y trasladar el costo de su reaseguro a los consumidores. El reaseguro es el seguro que las propias aseguradoras compran para distribuir su riesgo. Todos los demás estados ya permiten que los costos de reaseguro se reflejen en las primas de los consumidores.
Si bien estas regulaciones podrían resultar en primas más altas para muchos californianos, expertos argumentan que tales aumentos son necesarios a medida que el planeta se calienta y los desastres naturales se intensifican.
«Creen que los incendios forestales son asegurables», dijo David Russell, profesor de seguros y finanzas en la Universidad Estatal de California, Northridge. «Antes, no podían cobrar lo que se necesitaba».
Reacciones Mixtas y Expectativas Futuras
Las aseguradoras han apoyado en gran medida los cambios, y el comisionado de seguros Ricardo Lara los calificó como «un momento histórico para California». Farmers ha anunciado que reanudará la oferta de ciertos tipos de cobertura en el estado, y Allstate también ha sugerido su regreso.
Actualmente, los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo tienen pocas opciones de seguro. Muchos han recurrido al plan FAIR de California, un programa privado establecido por el estado y diseñado como asegurador de último recurso contra incendios. La cobertura a través del plan FAIR suele ser más costosa y menos completa que las alternativas privadas, pero los californianos están acudiendo en masa: se registraron 452,000 pólizas residenciales vigentes en septiembre de 2024, más del doble del nivel de septiembre de 2020.
El Desafío de Asegurar en Tiempos de Cambio Climático
El negocio de los seguros es intensivo en capital y con márgenes de ganancia reducidos, y muchas aseguradoras han estado perdiendo dinero en California en los últimos años debido al aumento en la intensidad de los incendios forestales. El incendio de Camp en 2018, el más mortífero y destructivo en la historia del estado, destruyó la ciudad de Paradise y causó alrededor de $10 mil millones en pérdidas aseguradas.
«Durante mi tiempo como comisionado, comenzamos a ver eventos climáticos más extremos y frecuentes impulsados por el cambio climático, que comenzaron a matar a más personas, dañar más hogares y negocios y causar más pérdidas de seguros», dijo Dave Jones, quien sirvió como comisionado de seguros de California de 2011 a 2018. «Ha empeorado mucho desde que dejé el cargo».
¿Son Suficientes las Nuevas Regulaciones?
Aunque las recientes modificaciones son un paso en la dirección correcta, expertos como Jones advierten que pueden no ser suficientes a medida que el cambio climático intensifica los riesgos. «A largo plazo, los cambios regulatorios para dar a las aseguradoras aumentos de tarifas más rápidos y reducir las cargas de costos sobre ellas serán superados por el aumento del riesgo», afirmó.
Los incendios actuales en Los Ángeles son una prueba contundente de los desafíos que enfrenta el mercado de seguros en California. JPMorgan estimó que las pérdidas aseguradas podrían superar los $20 mil millones, con la mayor parte del impacto en los seguros para propietarios de viviendas.
